עצמאיים

עצמאים ועצמאיות, שימו לב מה מגיע לכם ומה אתם יכולים לעשות, חובה לכל עצמאי
זה החלק העיקרי שקיים בהטבות המס לכלל האזרחים, כפי שאתם מתכננים אסטרטגיות בעסק שלכם חייבים לתכנן פיננסית בהתאם,

תשואה מובטחת של 47% על ההשקעה בשנה הראשונה - לא תיקחו? ההשקעה הכי אטרקטיבית שקיימת והיא רק לעצמאיים ועצמאיות.
אתם משלמים, מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות,
עכשיו הזמן לקבל הטבה ולהחזיר קצת ממה ששילמתם, להלן התכנון


כל שאלה על עניין זה בתגובות

תכנון הפקדות פנסיוניות והשתלמות לניצול מלוא הטבות המס האפשריות ושמירת ההכנסה בגיל הפנסיה שביצענו ללקוח, במידה וההכנסה החייבת שלכם זהה ניתן להשתמש בחישוב זה או להעביר אלינו בהודעה את ההכנסה החייבת (מחזור פחות הוצאות) ולקבל תכנון אופטימלי עבורכם,
שימו לב שההפקדה המלאה היא 44,523 ש"ח שנתי (חלקי 12) וההחזר במס המלא הוא 14,267 ש"ח + הקטנת השכר לביטוח לאומי ומס בריאות, סה"כ החזר 47%, חובה לכל עצמאי לבצע כך ולפי ההכנסה החייבת שלו. 

תציפו בשאלות

בין אם נפגעתם מהקורונה ואתם זקוקים למזומנים על מנת להחזיק את העסק חי או לכל מטרה ובין אם אתם זקוקים למימון על מנת להגדיל את העסק או לכל מטרה שיש צורך, סגירת חובות, וכו' יש וכדאי לפנות תמיד לאפשרויות הכי טובות, אטרקטיביות, זולות ונוחות לכם,

האפשרויות הכי אטרקטיביות למימון לפי סדר יורד הנם:

1. אם יש לכם נכס שלכם, הכי אטרקטיבי זה לשעבד אותו תמורת קבלת מימון משכנתה, היתרונות הינם שהריבית על ההלוואה הכי זולה בדר"כ, עד 2% ריבית לשנה, והיתרון הנוסף הוא שההחזר פרוס לאורך זמן רב, דבר המאפשר לכם להקטין את ההחזר החודשי ולפזר את הסיכון לאורך זמן רב יותר, כמו כן בדרך זו אתם יוצרים יש מאין, יוצרים לאורך השנים סכום שלכם זהה לסכום המשכנתה:)

2. אם יש לכם קופות גמל וקרנות השתלמות, ניתן לקבל מהחברות המנהלות הלוואה עבור שעבוד הקופות, היתרון הוא שהריבית מאד אטרקטיבית כ 1.5% שנתי, יתרון שני הוא, שניתן להחזיר רק ריבית לאורך זמן ההלוואה ובסוף ההלוואה את הקרן, ניתן לא להחזיר כלום למשך ההלוואה ורק בסוף להחזיר הכול כולל קרן וריבית, החיסרון הוא שההלוואה היא למשך 7 שנים מקסימום.

3. אם אתם עצמאיים או חברה בע"מ שנפגעה מהקורונה יש הלוואות לחברות ואו עסקים בערבות המדינה, ניתן לקבל עד 16% מהמחזור, שנה ראשונה היא ללא ריבית (על חשבון המדינה) ובשנים הבאות הריבית היא בסביבות ה 4% שנתי.

4. לבקש מהבנקים השונים גם אם אין לכם חשבון בהם, הצעות להלוואות, יש בנקים שמציעים הלוואות בתנאים אטרקטיביים עד 3% שנתי ומעלה ובאפשרויות החזר כפי שנרשמו לעיל ולזמן קצר עד 6 שנים.

5. במידה ויש לכם עסק או נכס מניב, להכניס משקיע ולתת לו חלק בנכס או בעסק לפי גודל ההשקעה שלו.

אלו כל האפשרויות האטרקטיביות, ישנן אפשרויות נוספות אבל לא אטרקטיביות, יקרות, מסוכנות ולא כדאי להתקרב אליהן, יש למצות ראשית את כל האפשרויות הנ"ל.

בהצלחה

 

במידה והצטברו לכם חובות או הלוואות לגופים פרטיים או ציבוריים והמטרה שלכם היא לסגור אותם ולהמשיך להתקדם הלאה

 הדרך הנכונה והיעילה לעשות זאת בקלות היא כך:

1. ראשית כדאי שתסכמו את כל ההלוואות, חובות וכל האשראי מכל מי שאתם חייבים, כולל ממסגרת העו"ש ומכרטיסי האשראי, רכזו הכל ותסכמו את הסכום הכולל נכון לרגע זה. לדוגמה ריכזתם ויצא שהסה"כ הלוואות וחובות עומדים על 100 אלף ש"ח ופרוסים על מס' הלוואות ווגרמים והריביות שונות.

2.לבדוק לקיחת הלוואה על כל הסכום הכולל בריבית אטרקטיבית ולתקופה ארוכה, לפי סדר עדיפות ואטרקטיביות,

א. משכנתה על הסכום הכולל, במידה ויש לכם נכס ניתן לקחת עליו משכנתה, היתרון שהריבית ממש נמוכה וניתן לפרוס לשנים ארוכות ולשלם חודשית סכום נמוך ולסגור את המשכנתה הזו בסוף בלי מאמץ.

ב. במידה ויש לכם קרנות השתלמות, גמל ופנסיה ניתן לקבל מהם הלוואה עד 7 שנים בתנאים אטרקטיביים.

ג. לפנות לבנקים השונים גם אין לכם חשבון שם ולקבל הצעות להלוואה על הסכום הכולל, למשך כמה שיותר זמן ובריבית הכי נמוכה שאתם יכולים להשיג.

ד. כרטיסי אשראי לקבל הצעה ולהשוות את הריביות על ההלוואות שיש לכם כבר.

3. לקחת הלוואה על הסכום הכולל מהגורם שהצלחתם לפי האטרקטיביות ומה שנרשם.

4. לשלם את כל ההלוואות והחובות מהלוואה זו וכך תהיה לכם שליטה, תפעלו רק מול גורם 1 ובמשדך הזמן תשלמו מהתשלומים החודשיים את ההלוואה ותסגרו את כל החוב שלכם!

במידה ואתם יודעים שאתם זקוקים לכסף נוסף כדאי לקחת מההלוואה הראשית והיחידה הזו ולא לפתוח חובות או הלוואות נוספות.

במידה ואתם לא יכולים לקבל הלוואה על כל הסכום הזה, הדרך הנכונה היא קודם לשלם את ההלוואה הכי נמוכה ואז מהכסף שמתפנה את הבאה אחריה וכן הלאה עד שגומרים הכול,

והכי חשוב, גם בתקופת הקורונה היא לא להעמיס הלוואות וחובות אלא לפעול עפ"י המזומן שבידכם

 

 

 

פגישת תכנון פנסיוני – מדוע היא מהותית לנו ועד כמה היא יכולה לשדרג את החיסכון שלנו?

לפגישה עם מתכנן פנסיוני יש חשיבות רבה • היא עשויה לא אחת להשפיע על הסכום שנחסך לנו לימי הפנסיה, ואף לוודא שאנו מוגנים באמצעות הכיסויים הביטוחיים המתאימים

22.10.2020

  

מאז שהקורונה נכנסה לחיינו אנחנו מוצפים בהצעות ובמדריכים לניהול נכון יותר של משק הבית: איך מקטינים הוצאות, כיצד ניתן להגדיל הכנסות, ועוד.

מרבית המדריכים הללו מתאימים לניהול התזרים החודשי שלנו - משימה חשובה בהחלט. אולם אסור לנו לשכוח החלטה כלכלית חשובה נוספת ומהותית לחיינו, והיא ניהול החסכונות הפנסיוניים שלנו; אותו נושא מרוחק, שאנו כה נרתעים מפניו.

מתברר שניתן לשדרג את החיסכון הפנסיוני. זה לא עולה כסף וגם לא מצריך מאיתנו הרבה משאבים. פגישה הנמשכת פחות משעה עם בעל רישיון, מתכנן פנסיוני או סוכן ביטוח, יכולה לייצר לנו שקט לשנים ארוכות, לחסוך לנו כסף לפרישה ולוודא שאנחנו מוגנים באמצעות הכיסויים הביטוחיים המתאימים לנו.

יתרה מכך, לפגישת התכנון הפנסיוני יש חשיבות אדירה בהגדלת המודעות לחיסכון הפנסיוני, תהליך שאנחנו מכנים בשם "חינוך לפנסיה". ככל שהלקוח יידע יותר, הוא יוכל למקסם ולהתאים את הפנסיה שלו לצרכיו.

רפאל כהן מתכנן פיננסי שלנו מסביר כי פגישת התכנון הפנסיוני היא בגדר כמעט הכרח בעת בניית תיק פנסיוני ללקוח: "פגישת התכנון הפנסיוני עושה פלאים מבחינה כלכלית. השורה התחתונה של הפגישה היא שרוב הלקוחות חסכו בזכותה כסף, ולא מעט. אנחנו שמים דגש ניכר על קיום פגישות תכנון פנסיוני, שכן במסגרתן בונים לכל לקוח כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה, בהתאם לצרכיו האישיים ולמסגרת התקציב, וכך כאמור חוסכים לו הרבה מאוד כסף במהלך החיים.

"החיסכון הטריוויאלי הוא בדמי ניהול והתשואה העודפת", ממשיך ומסביר "אך גם לקוחות שמשלמים דמי ניהול נמוכים בשל הסדר מעסיק שיש להם, או מאחר שצורפו לקרנות ברירת מחדל, יכולים לחסוך כסף עם שינוי מבנה דמי הניהול בהתאם למאפייני השכר והצבירות שלהם בקרן".

בהקשר לכך "מלבד דמי הניהול ישנם אלמנטים ביטוחיים נוספים שיכולים להשפיע על החיסכון. כך למשל, לקוחות רווקים שמשלמים כיסויים מיותרים יכולים לחסוך לא מעט; או גרושים וגרושות שמשלמים כיסויים לשאירים שלא בטוח שהם נדרשים להם במצב המשפחתי המעודכן; כמו גם עובדים שיש להם רכיבי ביטוח חיצוניים לקרן הפנסיה, ונכון לייצר עבורם מסלול שיעניק להם סכום גבוה יותר בצבירה, ועוד. כל אלו עשויים להגדיל את החיסכון לפנסיה באלפי שקלים, ובמקרים מסוימים אפילו יותר מכך".

 

כמו כן, הוא מדגיש כי "ניהול חיסכון פנסיוני באופן אוטומטי - ללא בחינה שלו בצמתי החלטה מהותיים כמו שינוי מצב משפחתי או כניסה למקום עבודה חדש - עלול לפגוע באופן משמעותי הן בכיסויים הביטוחיים והן בסכום הכספים אותם נצבור לגיל פרישה; ופשוט יכול לגרום נזק כלכלי גדול לחוסכים לפנסיה".  

הוא גם מפנה זרקור לעוד כמה פרמטרים שיש להביא בחשבון בעת הבחירה בקרן פנסיה:

1. "קיום פגישת התכנון הפנסיוני בכל פלטפורמה"

"יש חשיבות עצומה לפגישה עם איש מקצוע, גם באמצעים דיגיטליים כמו זום", אומר רפאל כהן. "אני מעריך כי פגישות דיגיטליות יהפכו להיות חלק אינטגרלי מהליך הצטרפות הלקוחות לקרן הפנסיה. בנוסף, ההליך הדיגיטלי ילך ויתפוס חלק משמעותי בתהליך בחירת מוצר פנסיוני. אין סיבה שבכניסה למקום עבודה חדש לא יוצג לעובד פירוט המוצר הקיים עבורו כיום באופן דיגיטלי, וזאת לשם בחינת המשכיות פנסיונית ביטוחית".

2. "איתנות פיננסית בקרן פנסיה היא דבר הכרחי"

"החיסכון הפנסיוני הוא מוצר שנרכש היום ומלווה אותנו בצמתים החשובים של החיים ממועד הרכישה לאורך עשרות שנים. מעבר לייעוד הטריוויאלי של קבלת פנסיה חודשית באמצעותו, הוא נועד לטפל במצבים מורכבים ובנקודות כואבות כגון מחלות או פטירה.

"בצמתים הללו", מסביר רפאל, "שמתרחשים לפתע וללא תכנון מוקדם, אנחנו ובני משפחתנו צריכים להיות בטוחים שאנו נמצאים בידיים מהימנות ויציבות ושהשיקולים שמנחים את מי שמטפל בנו אינם מותנים בחישובי רווחיות לטווח קצר, חשש מיציבות וכדומה.

 

"כל אלה מחזקים את העובדה כי ברגעי משבר אמיתיים, בריאותיים או משפחתיים, קרן פנסיה שתנוהל על ידי חברה בעלת איתנות פיננסית תעניק לי את הוודאות שמי שבחרתי בו יהיה שם לצידי באופן נגיש, זמין, נוח ועם יכולות כלכליות ושירותיות לספק לי את הסיוע הנדרש".

3. "הבחירה בקרן פנסיה מתאימה מייצרת עבור העובד ערך כספי"

"הדבר החשוב ביותר הוא ההבנה שקרן פנסיה צריך לבחור, כי הבחירה עצמה מייצרת עבור העובד ובני משפחתו ערך כספי מהותי", "בעת הבחירה צריך לבדוק, כאמור, את איתנות החברה המנהלת את קרן הפנסיה ואת היכולות שלה לעמוד לצד הלקוח כשהוא יצטרך אותה לאורך עשרות שנים; צריך לבדוק מה הפרופיל של עמיתי הקרן, מה השכר המובטח שם ומה המגמה שלו.

 

"כמו כן, יש לתת את הדעת לשירות הניתן לעמיתי הקרן - אילו פעולות הם יכולים לעשות באופן דיגיטלי ועצמאי; להתייחס למגוון מסלולי ההשקעה ומה נכון עבור העמית, לאחר ניתוח נתוני התשואות; וכן לבחון את שיעור דמי הניהול ואת הגמישות של הקרן בנושא, וכמובן את היכולת שלה לספק את פגישת התכנון הפנסיוני כשנדרשת אחת כזו, ללא עלות".

4. "רכישת מוצרי ביטוח ופנסיה במקום אחד יכולה לספק יתרון בנושאי שירות ונגישות"

"ראשית כדאי ונכון לרכוש את המוצר המתאים לכם ביותר לאחר בחינה של בעל רישיון. בעת הבחירה צריך לבחון בין היתר נושאי שירות ונגישות. האתר שלנו מאפשר למי שרוכש מוצרים אצלנו לצפות בכל התיק הביטוחי והפנסיוני בצורה מרוכזת וידידותית למשתמש. לאלמנט השירות והנגישות יש ערך מהותי ביכולת לקבל החלטות נכונות. בנוסף, יש ערך מקצועי רב בבחירת בית אחד לריכוז המוצרים, בוודאי אלו שמשלימים אחד את השני - כדוגמת מטרייה ביטוחית שמשלימה את הכיסויים הביטוחיים הבסיסיים בקרן הפנסיה; וכמו כן מעניקה אפשרות לרכישת ביטוחי חיים, גם בסכומים לא גבוהים, לתשלום להוצאות חד-פעמיות במקרה מוות".

אנו מבינים את החשיבות של נושא זה, ולכן מעטפת התכנון הפנסיוני שלנו כוללת התאמת מוצרים אישית וייחודית, המורכבת ממגוון מוצרים משלימים בעלי כיסויים ביטוחיים, לצד קיום פגישות אישיות של העובדים עם מתכנן פנסיוני".

בשורה התחתונה, אל לנו להזניח את הטיפול בקרן הפנסיה שלנו ולהשאיר אותה על טייס אוטומטי - מכיוון שזו אחת ההחלטות החשובות בחיים. שימו לב לתנאים, לשירות, לחוסן הפיננסי של הקרן; הקדישו זמן לפגישה עם מתכנן פנסיוני אחת לתקופה ובעקבות שינויים בחיים. וזכרו תמיד: מפגש כזה אינו דורש מכם זמן רב ועשוי לסייע לכם למקסם את החיסכון לשנות הפרישה.

נשמח לענות על שאלות בתיבת הקשר למטה 

 

 

עצמאי, הפקדות סוף השנה מתקרבות - זה בדיוק הזמן לחשוב עליהן כהשקעה

הפקדות סוף השנה לקרן פנסיה לעצמאים הן חובה, ובהתאם לכך ראוי לערוך חשיבה להיכן להעביר את הכספים על מנת למקסם השקעה •

הכתבה בשיתוף בית ההשקעות הלמן אלדובי ועיתון גלובס מתאריך 28/10/2020

בכל שנה, לקראת סופה, העניין הזה חוזר להופיע בתודעתם של לא מעט עצמאים: הפקדות סוף השנה. רבים מהם אינם מפקידים כספים לקופות החיסכון באופן שוטף, מדי חודש, אלא ממתינים לחודשים האחרונים של השנה כדי להביט על גובה ההכנסה השנתית ובהתאם לכך להבין כמה כסף עליהם להפקיד לחיסכון הפנסיוני. ממש בימים אלו מתחילות ההיערכויות הראשונות בגזרה זו.

משנת 2017 ציבור העצמאים מחויב להפקיד כספים אל החיסכון הפנסיוני: קופת גמל, ביטוח מנהלים וכמובן קרן הפנסיה. בהתאם לחוק כל עצמאי יפריש לפנסיה לפחות 4.45% מהכנסתו עבור החלק שעד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% עבור החלק שמעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע. עבור עצמאי שמרוויח מעבר לשכר הממוצע במשק מדובר בהפקדה חודשית בגובה 897 ש"ח. אם לא יעשה כן, הוא ייקנס ב-500 ₪ בשנה.

ההפקדה לפנסיית חובה היא יחסית נמוכה וכדי לעודד את העצמאים להפקיד מעבר לחוק ניתנות להם כמה הטבות מס, כדי להפוך את ההפקדה הזו לכדאית יותר. מלבד כמובן העובדה שבכך מבטיח לעצמו העצמאי סכום כסף גבוה יותר שימתין לו בקרן הפנסיה כשיגיע לגיל הפרישה.

ההפקדות לקרן הפנסיה, כולל ההפקדות לפנסיית חובה, מקנה לעצמאי הטבת מס. הטבה הנחשבת להוצאה מוכרת במס; לצד זאת, העצמאי יקבל גם זיכוי במס על חלק מהפקדותיו.

כך או כך, מדובר במהלך שהוא חובה כיום, ואם זהו המצב, האם לא כדאי לעשות אותו בחוכמה? אם גם כך אתם מפרישים כסף לקרן פנסיה, מן הראוי שתבחרו במודע היכן להשקיע אותו. כך הכסף שממילא התכוונתם להפנות לאפיק זה יוכל "לעבוד עבורכם" בצורה טובה יותר.

היכן להשקיע את הכספים? הגישה האקטיבית מול הגישה הפאסיבית

כיום עומדים לרשות המשקיע בשוק ההון אינספור אפשרויות - מה שרבים אינם מודעים לו הוא שגם בתחום הפנסיה ישנן כמה וכמה כאלה - הן לשכיר ובוודאי עבור העצמאי. לא כל קרן פנסיה דומה לחברתה, לכל קרן נתונים שונים וביצועים שונים, וכל אחת משקיעה בדרכה שלה, בשאיפה להשיג את התשואה הגבוהה ביותר.

 

כאשר אדם ניגש להחליט היכן להשקיע את כספו, עומדות בפניו שתי גישות מרכזיות להשקעה: הגישה האקטיבית והגישה הפאסיבית. הראשונה היא הגישה שדוגלת בניהול ההשקעות על ידי מומחה לעניין - מנהל השקעות שמשקיע את הכסף על פי ראות עיניו ובהתאם לניסיונו במגוון רחב של ניירות ערך ומכשירים פיננסיים מכל הסוגים. הגישה השנייה מציעה השקעה המחקה מדד מסוים, למשל מדד ת"א 35 בארץ או ה-S&P 500 האמריקאי וזוכה לתשואה על סמך ביצועי אותו המדד. כך למשל, אם מדובר בקרן מחקה העוקבת אחר מדד S&P 500, נניח, כספי המשקיעים בה יושקעו בניירות ערך של הגופים הכלולים במדד הזה בלבד ובמכשירים פיננסיים הקשורים אליו בלבד. התוצאה: ברוב המקרים הביצועים של קרן מחקה יהיו דומים לביצועים של המדד עצמו.

הגישה האקטיבית יכולה להישמע כדאית יותר מבחינת רבים, שכן היא מסתמכת על ידע וניסיון של אדם שזהו המקצוע שלו;

השקעה בגישה פאסיבית, המחקה מדדים מובילים, יכולה להיות עדיפה במקרים לא מעטים, בייחוד כשמדובר בחיסכון ארוך טווח. החיסכון הפנסיוני הוא ללא ספק חיסכון ארוך טווח קלאסי, אולי הכלי המוביל והנפוץ ביותר ב'משפחת החסכונות" הללו, ולכן שילוב בינו לבין השקעה פאסיבית מחקה מדד, עשוי להיות בעל פוטנציאל גדול מאוד.

חשוב לזכור כי השקעה במסלול מחקה מדד הינה השקעה מנייתית וככזאת היא מושפעת מהתנודתיות הקיימת בשוק ההון כך כאשר המדד עולה - החיסכון עולה אך גם ירד כאשר המדד יורד בהתאמה.

 

אם החלטתם ללכת לכיוון השקעה פאסיבית, לא מכבר השיקו בבתי ההשקעות את קרן הפנסיה המקיפה הראשונה בישראל שמחקה את מדד S&P 500. קרן הפנסיה הזו מאפשרת לחוסכים להשקיע את כספם במדד האמריקאי העוצמתי, אשר עוקב אחר הביצועים של 500 החברות הגדולות בעולם מבחינת שווי השוק שלהן, וביניהם אמזון, אפל, קוקה קולה, שברון (שרכשה אך לאחרונה את נובל אנרג'י, הפועלת גם כאן בישראל), פורד מוטורס ועוד. זהו מדד שהציג תשואה של כ-14.57% מדי שנה בעשור האחרון*, וברור למה: הוא מארח את החברות הגדולות, היציבות בשוק האמריקאי.

המשקיע הנבון יכול לבוא ולשאול כעת: מה בנוגע לפיזור ההשקעה בין סקטורים, ומגוון של מכשירים פיננסיים, האם הוא אינו נפגע בהשקעה על מדד אחד? על כך משיבים בתי ההשקעות כי מאחר של-S&P 500 נפח עצום, הוא חוצה סקטורים ומגזרים עסקיים, וכולל, כאמור, חברות ענק מכל הענפים; השקעה בו מבטיחה פיזור בקנה מידה עולמי ויציבות רבה מאוד. אפשר לראות זאת היטב בימים אלו, ימי משבר הקורונה , שגם במהלכם החברות הגדולות בעולם (למעט סקטורים שנפגעו ישירות מהמשבר - למשל תעופה) נותרו יציבות ואף הציגו עליות יפות בבורסות האמריקאיות.

בבתי ההשקעות מציינים כי עד היום רק קופות גמל וקרנות השתלמות אפשרו השקעה במכשירי חיסכון מחקי מדד, וכך הפך מסלול מחקה מדד למסלול מחקה מדד ראשון בקרן פנסיה מקיפה בישראל, שמאפשר זאת - תוך שהוא מחקה מדד מהיציבים ביותר שקיימים היום בבורסות העולם. זאת באמצעות חוזים וקרנות סל על המדד ואגרות חוב מיועדות.

מסלול מחקה מדד S&P 500 בקרן הפנסיה נפתח לאחרונה ומיועד גם לעצמאים אשר מעוניינים להפקיד את כספם בחיסכון ארוך טווח שגם יניב להם ביצועים. שבימים אלו מחויבים להפקיד לחיסכון לפנסיה, כאמור לפני ששנת המס הנוכחית נגמרת.

*ההתייחסות לקרן פנסיה בכתבה הינה לקרן פנסיה מקיפה

**בממוצע בשנה לתקופה: 1.1.2010-31.12.2019. מקור הנתונים: מערכת הבלומברג. אין במידע על תשואת עבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד. יובהר כי התשואה היא בגין מדד S&P 500 ואינה מתייחסת לתשואת המסלול ו/או לתשואת הקופה עצמה.

של ברירת מחדל יזכו לדמי הניהול המשוקללים הנמוכים ביותר. היתרה הצבורה בעת הפרישה תלויה במספר גורמים, לרבות היקף ההפקדות של החוסך, תשואות שהושגו בתיק, איזון אקטוארי וזאת בנוסף לשיעור דמי הניהול הנגבים.

האמור הינו בגדר המלצה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ/שיווק על פי כל דין. ט.ל.ח

 

צור קשר

יצירת קשר- רפאל כהן

גיבורי ישראל 10, פולג, נתניה.

טלפון: 072-2384238

פקס: 074-7930075

נייד: 052-3347300

דואר אלק':

refael@insurance-service.co.il

 

הצהרה

אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני אישי המותאם לצרכי הלקוח. אתר זה הינו אתר שיווק פנסיוני ובעלי האתר מחזיקים ברשיון סוכן ביטוח פנסיוני. אין באמור לעיל התחייבות להשגת תשואות עודפות ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד. המידע המובא כאן הינו לצורך ידע כללי בלבד. גילוי נאות - רפאל כהן ניהול פיננסי אישי אינו יועץ פנסיוני ואינו מספק שירותי ייעוץ פנסיוני מתוך כלל הגופים הקיימים במשק. רפאל כהן ניהול פיננסי אישי הינו סוכן ביטוח פנסיוני, אשר משווק מוצרים פנסיוניים, פיננסיים ומוצרי ביטוח אשר בגינם הוא זכאי לעמלות זהות מכל החברות ואו שגובה שכר טרחה עפ"י המפורסם במחירון כאן באתר ועל פי ההסכמים הקיימים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות כפי שמופיע בגילוי נאות. 

© 2017 Refael Cohen. All Rights Reserved.